Tác động của lãi suất cho vay thực tế
Lãi suất cho vay thực tế (RLR) là tỷ lệ mà các ngân hàng tính lãi suất cho người đi vay. Tỷ lệ này được tính bằng cách điều chỉnh lãi suất cho vay hiện hành theo lạm phát. Nó dựa trên chỉ số giảm phát GDP. Chỉ số giảm phát GDP là thước đo thống kê về tỷ lệ lạm phát và được các ngân hàng sử dụng để xác định lãi suất cho vay.
Điều quan trọng cần lưu ý là tỷ lệ trả nợ khác nhau giữa các vùng của Việt Nam. Nhìn chung, những người đi vay có thu nhập cao hơn có xu hướng trả nợ nhanh hơn, qua đó thể hiện khả năng trả nợ của họ. Tuy nhiên, ở khu vực nông thôn, người vay tiền H5 phải đối phó với thời tiết khắc nghiệt và thu nhập không ổn định. Do đó, tỷ lệ hoàn trả khoản vay tăng mạnh.
Các ngân hàng thương mại có nhiều loại rủi ro phải đối phó. Một trong số đó là khả năng chênh lệch tiền tệ giữa doanh thu VND và USD của các khoản vay nhanh 500k nước ngoài. May mắn thay, có rất ít sản phẩm phòng ngừa rủi ro tiền tệ có sẵn trên thị trường địa phương. Tuy nhiên, người đi vay nên phòng ngừa rủi ro ngoại hối bằng ít nhất 30% tổng số dư tín dụng của họ.
Rủi ro tín dụng khi phê duyệt khoản vay
Các ngân hàng thường phải đối mặt với vấn đề xác định rủi ro tín dụng của người đi vay. Quyết định chấp nhận khoản vay tiền H5 dựa trên mô hình đánh giá rủi ro thường bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, chẳng hạn như tình hình tài chính của khách hàng. Điều quan trọng là phải lựa chọn đúng các yếu tố để đánh giá rủi ro của khoản vay. Rủi ro tín dụng cao thường liên quan đến lãi suất cao hơn và đơn xin vay vốn bị từ chối.
Các ngân hàng cần đánh giá rủi ro tín dụng của người đi vay để xác định liệu họ có khả năng hoàn trả khoản vay tiền H5 hay không. Quy định của Basel II yêu cầu các ngân hàng sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ để xác định khả năng trả lại khoản vay của người đi vay.Do đó, nhu cầu về các hệ thống tính điểm có độ phân giải cao đã tăng lên. Một số tổ chức thậm chí còn được trả tiền để phát triển các hệ thống có độ phân giải cao. Các ngân hàng có thể sử dụng các hệ thống này làm công cụ hỗ trợ ra quyết định hoặc thuật toán ra quyết định tự động để xác định rủi ro tín dụng app Takomo.
Việc nới lỏng vừa phải các điều kiện cung cấp khoản vay tiền H5 ngân hàng trong khu vực đồng euro phần lớn được thúc đẩy bởi nhu cầu thắt chặt bảng cân đối kế toán của các ngân hàng và tránh rủi ro tín dụng tăng cao. Những yếu tố này đã khiến các ngân hàng trở nên thận trọng và e ngại rủi ro hơn.Tuy nhiên, việc nới lỏng các tiêu chuẩn tín dụng và tăng khả năng huy động vốn đã góp phần làm tăng số lượng các công ty khu vực đồng euro mà các ngân hàng sẵn sàng cho vay.
Có năm điểm C mà người cho vay tiền H5 đánh giá khi xác định rủi ro tín dụng. Năm yếu tố này có thể rất khác nhau giữa các bên cho vay. Chúng tương tự như điểm tín dụng và giúp xác định mức độ đáng tin cậy của người đi vay. Họ cũng giúp người cho vay xác định lãi suất và hạn mức cho vay tiền H5 mà họ nên cung cấp.
Hạn chế của nghiên cứu
Nghiên cứu về cho vay tiền H5 ngân hàng đối với DNNVV ở Việt Nam còn một số hạn chế. Mẫu được sử dụng trong phân tích chỉ bao gồm 695 công ty từ Lĩnh vực Sản xuất. Mặc dù mẫu là đại diện, nhưng có nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay tiền H5 ngân hàng của các công ty này. Những yếu tố này bao gồm quy mô của công ty, yêu cầu tài sản thế chấp, hiệu quả hoạt động và các yếu tố khác. Ngoài ra, các doanh nghiệp ít có khả năng tiếp cận các nguồn lực bên ngoài như ngân hàng do quy mô và năng lực hoạt động hạn chế.
Một trong những hạn chế của nghiên cứu là nó không tính đến rủi ro của các khoản vay tiền H5. Vì các ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lớn khi cho vay nên họ thường được khuyến khích thực hiện các khoản đầu tư liều lĩnh. Tuy nhiên, điều này có thể ảnh hưởng đến tiềm năng lợi nhuận của họ vì rủi ro cao làm giảm sự sẵn sàng cho vay của các ngân hàng. Điều này có thể dẫn đến gánh nặng vốn lớn hơn, điều này sẽ hạn chế số lượng khoản vay mà các ngân hàng thực hiện.
Bất chấp những hạn chế này, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng các khoản vay H5 bổ sung có thể dẫn đến tăng chi tiêu hộ gia đình. Trong nghiên cứu này, khoản vay thêm 1 triệu đồng làm tăng gần 7% chi tiêu bình quân đầu người. Ngoài ra, khoản vay tiền H5 thêm 1 triệu đồng đã làm tăng chi tiêu phi thực phẩm lên gần 12%.
Nghiên cứu cũng xác định nhu cầu về vốn đòi hỏi nhiều hơn đối với các ngân hàng Việt Nam. Những phát hiện của nghiên cứu này có thể có ý nghĩa quan trọng đối với các nước đang phát triển trong quá trình tuân thủ các hướng dẫn về vốn Basel II.